房價下滑但房價所得比卻依然居高不下，根據內政部營建署資料顯示，103年第4季房價所得比為8.41倍，較上季增加0.02倍，較去年同季增加0.04倍。不只買房，公私立大專校院學雜費每約期3-5萬，近日又有大專校院蘊釀調漲104學年度學雜費，未來每學期可能再增加1500元以上的負擔。近日適逢所得申報，不少上班族面臨龐大的稅金，經濟壓力瞬間破表。

上班族8成4扛貸  信貸/卡債、房貸、學貸最多

根據1111人力銀行統計，高達8成４的受訪上班族曾扛貸，包含7成6的人，目前仍在負債中，其中又以「信用貸款/卡債」42.3%、「房屋貸款」35.9%及「就學貸款」27.4%，是上班族最常揹的貸款項目。甚至有近3成的扛貸族，背負至少2種以上的貸款。撇開73.4%的人是為了「自己」外，其次有26.6%的受訪者表示，是為了別人而扛貸，調查指出，有9.5%的人是因為「父母」而背負貸款壓力，另外則有7.3%的人則是為了「配偶」。

1111人力銀行副總經理何啟聖表示，雖然主計處公佈103年全年平均薪資年增率達3.58％，卻遠不及物價上漲的幅度，國人實質平均薪更倒退至15年前水準。根據國發會發布2015洛桑管理學院(IMD)世界競爭力評比指出，受房價高價、飲食費提高的影響，台灣的生活成本排名全球第38名，較上年度更加嚴峻，致使上班族面對收入減少、開銷增加、生活成本愈墊愈高的窘局，「貸款」成為低薪上班族生活的必要手段。而包含信用卡、現金卡在內的「信用貸款」因不需抵押、手續簡便，因此即便核貸金額不高，但仍廣泛受到上班族現金周轉上的運用，成為最多扛貸族的負債項目。

啟聖指出，近年政府抑制房價動作頻頻，雖然全台房市交易量已明顯量縮，但房價卻不見大幅下降，甚至雙北市的房價所得比仍高達15.73及12.78。然而在國人「有土斯有財」的傳統觀念下，上班族為一圓成家夢，只能硬著頭皮扛下動輒20，30年房貸，成為屋奴一族；讓房貸也成為多數上班族的壓力。

何啟聖進一步分析，根據教育部相關數據顯示，102學年度大專院校學生約134萬5千人，其中就有高達31萬7721名學生申辦就學貸款，占23.6%，換言之，每100位大專院校學生，就有23位在還沒踏出校園時即揹負貸款，若以四年皆貸的狀況下，一出社會還沒賺錢就有超過40萬的負債，「貧窮年輕化、負債低齡化」，儼然已成為青年學子步入職場的最大隱憂。

何啟聖指出，學子甫出社會即背負數十萬學貸，待薪資穩定還完學貸後，面臨成家壓力，三、四十歲的有屋族揹上數百萬貸款者不在少數，也讓揹貸上班族所得運用受限，若需教養子女或奉養父母，信用貸款更是不可缺少的應急方案。使得上班族不斷陷入負債的循環，「貸款人生」已成為中產階級上班族的生活寫照。

9成2扛貸族壓力有感  平均背債159萬

調查指出，扛貸的上班族，目前仍有平均159萬元的債務要還，每月收入的4成必須拿來償還貸款，還需要平均8年左右才能「無債一身輕」，進一步追問扛貸壓力，有高達9成2的受訪者認為「壓力有感」，其中更有２成2的人，壓力指數落在81-100分的高壓區，而男性的壓力又高於女性。

何啟聖分析，扛貸上班族平均每個月需拿出超過4成的收入償還貸款，若以103年全年平均月薪47,300計算，相當於每月要拿出18,920元來償還貸款，逼近一個月的基本工資。而近年實質薪資倒退現象已是常態，加上近期景氣燈號瞬間轉藍，出口數據不佳、工業生產成長趨緩、民生消費信心不如預期等因素，受薪階級不但憂心加薪無望，還可能面臨公司裁員、合併、縮編等威脅，進而有無法如期償還貸款的危機感，導致多數人對於還款備感壓力。

還債三法：節流、開源、跳槽

調查顯示，上班族為還貸款多會選擇「省吃儉用減少支出」75.7%、「努力兼職增加收入」30.7%、「跳槽/轉職增加薪水」20.1%，來增加還款的能力，此外扛貸族坦言因還債而犧牲了「物質/生活品質」62.4%、「個人興趣/嗜好」32.5%、「沒時間陪伴家人/親情疏離」21.2%。

何啟聖建議扛貸族應「量力而貸」，並建立短、中、長程還債計劃：短程時期，薪水不高的上班族，不妨以時間換取金錢，利用下班時間，透過兼差、接案來增加收入。中程還款計劃可結合職涯規劃，培養自身專業，以跳槽加薪或挖角方式來墊高身價、增加口袋深度。長期還款則可考量結婚、生子、創業等生涯規劃，並搭配長期理財計劃，才能「健康扛貸」，在「負債人生」中擁有生活品質及人生目標。